Hypotéka

Hypotéka je najobľúbenejšou formou financovania vlastného bývania z cudzích zdrojov. Doba splatnosti hypotéky sa pohybuje od niekoľkých až po niekoľko desiatok rokov. Hypotekárny úver je teda typ dlhodobého úveru. Ide o účelovú pôžičku na kúpu nehnuteľnosti, bytu, stavbu domu, prípadne na rekonštrukcie. Výhodou hypotéky je nízka úroková sadzba. Na tieto úvery je jedna z najnižších na trhu. Klient, ktorý si hypotéku vezme, musí založiť nehnuteľnosť. Na banku prechádza záložné právo. V prípade nesplácania hypotéky banka danú nehnuteľnosť predá.

Hypotekárny úver je definovaný v zákone č. 483/2001 Z.z. (zákon o bankách), ktorý v sebe zahŕňa celú oblasť hypoték.

Hypotéky môžeme rozdeliť na tri skupiny:

• Hypotekárny úver je bežným úverom na zadováženie nehnuteľnosti, bytu, domu, pozemku alebo na ich rekonštrukciu.
• Hypoúver je primárne určený na vybavenie nehnuteľnosti, na kúpu interiérového vybavenia bytu, domu.
• Americká hypotéka je osobitým druhom hypotéky. Klient pri nej zakladá svoju nehnuteľnosť, ale na rozdiel od ostatných druhov hypoték je bezúčelová, teda klient môže použiť prostriedky na čo chce.

Tieto tri druhy hypoték sú základné druhy, no existujú aj ďalšie osobité druhy hypotekárnych úverov.  Je to kombinácia hypotekárneho a spotrebného úveru alebo hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých, kde sa banka aj štát podieľajú na zvýhodnení úrokovej sadzby pre vybranú skupinu obyvateľstva.

Na čo by si mali dať klienti pozor, je časť hypotekárnej zmluvy, ktorá pojednáva o predčasnom splatení hypotéky. Táto zdanlivo nepodstatná časť na začiatku sa môže postupom času zmeniť na nemilé obmedzenie.

Väčšina bánk na Slovensku umožňuje predčasné splatenie hypotéky, no banka si zvyčajne stanoví, kedy klient môže najskôr oň požiadať. Banka požaduje po klientovi poplatok za predčasné splatenie hypotéky, no podaktoré banky ponúkajú hypotéky, kde má klient možnosť splatiť hypotéku predčasne aj bez akýchkoľvek poplatkov. Poplatky sa účtujú ako percento zo splatenej sumy.

Hypotéky majú v podmienkach voliteľné obdobie fixácie. Počas tohto obdobia klient s podmienkami zmluvy príliš nenarobí. Po skončení fixácie banka ponúkne nové klientovi nové podmienky. Ten sa môže rozhodnúť, či ich príjme alebo úver predčasne vyplatí. Za takýchto okolností banka poplatky nepožaduje. Klient, ktorý o zmenu podmienok alebo splatenie úveru nepožiada automaticky súhlasí s novými podmienkami, ktoré banka stanovila.

Môže nastať aj prípad, že po skončení fixácie ponúkne banka klientovi nové podmienky, ktoré mu však nevyhovujú. Ak klient nemá peniaze na predčasné splatenie hypotéky, existuje možnosť úver prefinancovať. Zoberie si novú výhodnejšiu hypotéku od iného subjektu  za preňho výhodnejších podmienok a touto refinancuje predošlú hypotéku. Je to bežný spôsob, ako sa dostať k lepším podmienkam. Klient nemusí splácať hypotéku u tej istej banky po celú dobu.

Pre správny výber hypotéky je dôležité porovnávať produkty jednotlivých bánk. Pri rozhodovaní by ste sa mali zamerať hlavne na tieto základné faktory:

Úroková sadzba je zrejme najpodstatnejší údaj, o ktorý sa aj väčšina ľudí najviac zaujíma. No nemal by byť jediný, podľa ktorého sa rozhodnete. Od nej sa odvíja výsledná cena úveru, koľko budete mesačne splácať. Banky vo svojich ponukách zverejňujú najvýhodnejšiu sadzbu. Táto je určená len pre najbonitnejších klientov.

Poplatok za poskytnutie a poplatky za vedenie úveru sú ďalšou časťou zmluvy, ktorú by ste isto nemali prehliadnuť. Nejde o takú sumu ako v v prípade úrokovej sadzby, ale ak môžete ušetriť, prečo by ste tak nespravili.

Fixácia je doba, počas ktorej ostáva úroková sadzba a ostatné podmienky zmluvy nezmenené. Počas tejto doby s podmienkami zmluvy príliš nenarobíte. Fixácia môže byť až na desať rokov. Čím dlhšia je fixácia úroku, tým je vyšší. Po skončení fixačnej doby banky spravidla sadzby zvyšujú.

Predčasné splatenie hypotéky je dôležitým bodom do budúcnosti. Iný subjekt vám môže ponúknuť lepšie podmienky, prípadne sa dostanete do finančnej situácie, kedy viete splatiť úver z vlastných zdrojov. Preto je výhodné mať možnosť splatiť úver predčasne a pokiaľ možno bez poplatkov.